O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que tem como principal característica o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do INSS do contratante. Isso significa que o valor do empréstimo é deduzido da renda mensal do cliente antes mesmo de ele receber o dinheiro na conta.

Essa forma de pagamento traz algumas vantagens para quem precisa de crédito, como taxas de juros mais baixas, prazos mais longos e facilidade de aprovação. Por outro lado, também exige alguns cuidados, como planejamento financeiro, análise da necessidade e comparação de ofertas.

Neste artigo, vamos explicar melhor o que é empréstimo consignado, como ele funciona, quais são os requisitos, as vantagens e as desvantagens dessa modalidade. Além disso, vamos dar algumas dicas para você contratar um empréstimo consignado com segurança e responsabilidade. Acompanhe!

Como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado funciona de forma simples: o cliente solicita um valor em uma instituição financeira autorizada pelo Banco Central e pelo órgão pagador (empresa ou INSS), que analisa o perfil e a margem consignável do solicitante. A margem consignável é o percentual máximo da renda mensal que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo. Atualmente, esse limite é de 35%, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado.

Se aprovado, o cliente recebe o valor do empréstimo na conta e passa a ter as parcelas descontadas mensalmente na folha de pagamento ou no benefício. O prazo para pagamento varia de acordo com a categoria do cliente, podendo chegar a 96 meses. As taxas de juros também variam, mas costumam ser mais baixas do que as de outras modalidades de crédito, pois o risco de inadimplência é menor.

Quem pode fazer um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é destinado a pessoas que têm uma renda fixa e comprovada, que possam ter as parcelas descontadas diretamente na fonte pagadora. As principais categorias que podem fazer um empréstimo consignado são:

• Aposentados e pensionistas do INSS: podem solicitar o empréstimo em bancos, financeiras ou cooperativas de crédito que tenham convênio com o INSS. O prazo máximo é de 84 meses e a taxa de juros máxima é de 1,80% ao mês.
• Servidores públicos federais: podem solicitar o empréstimo em instituições financeiras que tenham convênio com o órgão público em que trabalham. O prazo máximo é de 96 meses e a taxa de juros máxima é de 1,75% ao mês.
• Servidores públicos estaduais e municipais: podem solicitar o empréstimo em instituições financeiras que tenham convênio com o estado ou município em que trabalham. O prazo máximo e a taxa de juros máxima variam conforme a legislação local.
• Militares das Forças Armadas: podem solicitar o empréstimo em instituições financeiras que tenham convênio com o Ministério da Defesa. O prazo máximo é de 96 meses e a taxa de juros máxima é de 1,80% ao mês.
• Trabalhadores com carteira assinada: podem solicitar o empréstimo em instituições financeiras que tenham convênio com a empresa em que trabalham. O prazo máximo e a taxa de juros máxima variam conforme o contrato firmado entre a instituição e a empresa.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado oferece algumas vantagens para quem precisa de crédito, como:

• Taxas de juros mais baixas: por ter menor risco de inadimplência, o empréstimo consignado cobra juros mais baixos do que outras modalidades, como cheque especial, cartão de crédito e crédito pessoal.
• Prazos mais longos: o empréstimo consignado permite que o cliente parcele o valor em até 96 meses, dependendo da categoria, o que pode facilitar o pagamento e reduzir o valor das parcelas.
• Facilidade de aprovação: o empréstimo consignado não exige consulta ao SPC ou Serasa, nem comprovação de renda, pois a análise é feita com base na margem consignável do cliente. Isso torna o processo mais rápido e simples, podendo ser feito até pela internet.
• Comodidade no pagamento: o empréstimo consignado não gera boletos nem carnês, pois as parcelas são descontadas automaticamente na folha de pagamento ou no benefício. Isso evita o esquecimento, o atraso e a cobrança de multas e juros.

Quais são as desvantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado também tem algumas desvantagens que devem ser consideradas antes da contratação, como:

• Redução da renda disponível: o empréstimo consignado reduz a renda líquida do cliente, pois as parcelas são deduzidas da renda bruta. Isso pode comprometer o orçamento mensal e dificultar a poupança e o investimento.
• Dificuldade para renegociar: o empréstimo consignado tem um contrato rígido, que não permite alterar o valor das parcelas nem o prazo de pagamento. Caso o cliente precise renegociar a dívida, ele terá que fazer uma portabilidade para outra instituição ou um refinanciamento do saldo devedor.
• Risco de endividamento: o empréstimo consignado pode levar ao endividamento se não for usado com responsabilidade e planejamento. Muitas pessoas contratam o empréstimo sem necessidade, por impulso ou por influência de terceiros, e acabam comprometendo a renda com uma dívida que poderia ser evitada.

Como contratar um empréstimo consignado com segurança e responsabilidade?

Para contratar um empréstimo consignado com segurança e responsabilidade, é preciso seguir algumas dicas, como:

• Analise a sua necessidade: antes de solicitar um empréstimo consignado, avalie se você realmente precisa dele, qual é o objetivo e qual é a urgência. Evite contratar crédito por motivos supérfluos, como consumo, viagens ou presentes.
• Faça um planejamento financeiro: calcule a sua margem consignável e veja quanto você pode pagar por mês sem comprometer o seu orçamento. Defina o valor e o prazo do empréstimo de acordo com a sua capacidade de pagamento. Não se esqueça de considerar as suas despesas fixas e variáveis, bem como os seus objetivos financeiros.
• Compare as ofertas: pesquise as taxas de juros, os prazos, as tarifas e as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras. Use simuladores online para comparar as propostas e escolher a mais vantajosa para você. Lembre-se de que nem sempre a menor taxa é a melhor opção, pois pode haver outras cobranças embutidas.
• Verifique a reputação da instituição: antes de fechar negócio, certifique-se de que a instituição financeira é autorizada pelo Banco Central e pelo órgão pagador para operar com empréstimo consignado. Consulte também a avaliação da empresa no site do Reclame Aqui e nas redes sociais. Desconfie de ofertas muito tentadoras ou de abordagens agressivas.
• Leia o contrato com atenção: antes de assinar o contrato, leia-o com atenção e esclareça todas as suas dúvidas. Verifique se os dados estão corretos, se as cláusulas estão de acordo com o que foi combinado e se há alguma cobrança indevida ou abusiva. Guarde uma cópia do contrato e dos documentos para eventuais problemas.

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Conclusão

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que pode ser útil para quem precisa de dinheiro rápido e barato, mas que também exige cuidados para não se tornar uma dor de cabeça. Por isso, é importante entender o que é empréstimo consignado, como ele funciona, quais são os requisitos, as vantagens e as desvantagens.

Essa forma de pagamento reduz o risco de inadimplência e permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas e prazos mais longos do que outras opções de crédito. O empréstimo consignado é destinado a pessoas que possuem renda fixa e comprovada, como servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, militares das Forças Armadas e funcionários de empresas privadas conveniadas.

Para contratar um empréstimo consignado, é preciso verificar se a instituição financeira escolhida é autorizada pelo Banco Central e pelo órgão pagador da renda. Além disso, é importante comparar as condições oferecidas por diferentes instituições, como taxas de juros, prazos, valor das parcelas e custo efetivo total.

O empréstimo consignado pode ser uma alternativa vantajosa para quem precisa de dinheiro rápido e com juros baixos, mas é preciso ter cuidado para não comprometer uma parte significativa da renda com o pagamento das parcelas e evitar o endividamento excessivo.